泉州农行：以创新对接金改瞄准城镇化

2014-05-24 11:42:23 来源：

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　　2013年，农业银行泉州分行（以下简称“泉州农行”）各项存款突破800亿元，存款、贷款增量双跃居业首位，创造了分行的历史经营业绩。而这一番强势增长的背后，是来自泉州农行对自身机制的创新，和对产品服务模式的大力创新。

　　而这两个创新也正是泉州农行助力泉州金改的关键。2012年底，泉州启动金融改革，泉州农行向总行提出“以金融创新对接金改”后，迅速成立了服务金改区建设工作领导小组，从服务三农服务、中小微企业，金融创新、政策突破、渠道建设、科技推动以及业务流程再造7个方面做了全方面安排部署。

　　“在我看来，经营观念因循守旧造成的创新瓶颈才是支持金改、服务实体经济的最大阻碍。”对于服务“金改区”建设的困难所在，农行泉州分行行长侯建辉曾给出这样的答案。

　　不过，与相对市场化、“船小好调头”的股份制银行相比，国有银行要摆脱固有的服务思维和体制束缚，意味着要冲破更多阻碍。

　　权限再下放

　　“我们怎样进一步深化三农事业部改革，更好贴近三农服务？”提起金改，泉州农行副行长吴卫民谈的先是内部机制的优化。

　　泉州农行内部提出，进一步深化“三级督导、一级经营”的管理体制，来强化总行、省、市分行对县域三农业务督导，在机构、人员、工资、费用、固定资产、网点转型、渠道建设、风险管理、业务授权等方面继续向县域支行倾斜，进一步加大对县域实体经济和“三农”业务的资源投入。

　　更细节的突破在晋江、石狮、南安三家标杆行上。吴卫民说，农总行将这三家支行视同二级分行进行转授权和管理，根据当地的经济总量跟支行的经营规模、资产质量和经营效益进一步加大放权力度，转授权比例高达80%，这意味着如果支行总信贷规模有1亿元，其中有8000万在支行层面可以就直接授权进行授信。

　　“这样做的意义在于，扩大县域支行对特定优势行业、特色产业集群的自主权，省去了信贷项目层层上报的复杂流程，缩短了审批链条，快速贴近客户，对支行支持当地经济有非常重要的意义，这么高的授权在过去也是没有的，还有惠安、安溪等重点行，也在人力、财务以及贷款权限方面有一定比例的转授权。”吴卫民分析。

　　同时，农行还结合事业部的“六个单独”运行机制，对县域行实行单独的管理和核算，来进一步激发县域支行经营活力。

　　据悉，“六个单独“是指单独的资本管理机制，单独信贷管理机制的，单独会计运作机制，还有单独的风险拨备核销机制，单独的资金平衡运营，以及单独的激励约束机制。”银行要讲究服务质量，将营销计价和利益考核挂钩，能激励员工创造更多业绩。“吴卫民表示。

　　今年5月份，泉州农行又被农总行确定为全国产品创新试验行，产品服务创新权限进一步扩大。“这个实验行的意义在于，体系内的创新产品我们分行可以首先应用，如果当地同业有创新的产品，分行可以直接向上级行汇报推进。”据泉州农行办公室工作人员表示，这是在上级行对分行产品创新权限层面的又一支持。

　　瞄准城镇化

　　2008年以来，农行推进的三农事业部，农村金融生态图、银村共建、惠农通卡等几大工程为泉州农行对接金改创新打下了坚实的基础。

　　金改开始后，泉州农行在这几个重点工程上进一步推进优化，做了诸多大胆的尝试，更系统地深化三农金融服务。

　　几个月前，泉州农行为惠安县崇武镇潮乐村200多户村民提供了4000万元贷款，用于4幢小高层集资建房的建设、装修。

　　潮乐村是一个依靠石雕石材和海产品深加工特色产业富起来的村子，近年在亟待改善居住条件时却遭遇人多地少的尴尬。全村12亩的宅基地指标，最多只能解决30户农民建房，但村里需要解决住房的农户超过200户。

　　于是村委会讨论决定结合美丽乡村建设，自建高层小区。但难题随之而来，总体住房造价高达7000万，大部分农户无法一下子拿出这么多钱，根据现有的法律，集体土地也不能流转和抵押贷款。

　　泉州农行在摸清了潮乐村情况后，大胆创新，突破村委会无法作为承贷主体的限制，由村干部为项目专门成立承贷公司，再由村办企业和县里一家旅游公司共同担保，为200多户村民提供了4000万元的贷款，村民只需先出50%的钱，其余部分还可申请按揭贷款。

　　据记者了解，类似这样的新农村住房建设贷款项目在全国农行系统内都鲜少，这也是农行全省首笔支持农村以"三集模式"（集中建设、集约用地、集资合作）建房的信贷业务。

　　“农村现在土地流转小产权贷款政策没有突破，农村消费信贷产品也没有跟进，但泉州的农民普遍比较富裕，他们盖的房子资金量也是比较大的，农民信用基础也好，为什么不能贷款呢？”吴卫民说，农民房子盖好了，还可以申请住房装修贷款，这种尝试对新农村的建设意义很大。

　　事实上，新农村建设与城镇化密不可分，新农村建设背后更大的蓝海是城镇化。在集中连片深化三农金融服务目标上，泉州农行也将推进城镇化金融服务被摆在了首要任务的位置上。

　　在行长办公室里，吴卫民给记者讲解了城镇化金融服务课题的重要性，“城镇化进程将影响到未来整个中国经济的发展，对金融系统也是如此，我认为这是我们未来非常重要的服务领域。“

　　这也是银行三农金融服务中大施拳脚的领域。据悉，对泉州列为省级的市级的21个重点城镇，农行已经先行进行了重点全方位金融服务部署。比如网点的铺设，在21个试点小城镇共设立网点22个，目前各项存款余额接近126亿元，各项贷款余额71亿元。

　　吴卫民还透露，泉州农行小城镇综合改造贷款等四个产品被列入第二批“金改”重点项目。其中南安仑仓新美片区“三旧”改造8000万元小城镇综合改造贷款项目已经上报分行。除此外，农行还利用新兴投行业务服务城镇化建设，如晋江支行与长安财富资产管理公司合作，开展资产托管业务，托管资金总额10亿元，开启了农行支持城镇化建设的一个崭新模式。

　　供血实体经济

　　福建万宝龙科技总经理许佳铭说，谈农行的变化，得从人说起。

　　他说，这一年跟农行接触下来发现，银行和企业的接触不再仅仅限于借款，到期偿还本金，然后再续贷这些时点上。“就拿和我们合作的农行晋江支行罗山分处理处来说，工作人员时常勤恳地与我们的高层还有财务相关人员做及时沟通，企业淡季的时候能够跟进提供需求，旺季沉淀资金多的时候还能够及时提醒，建议我们该如何利用这些资金做最大化回报的投资。银行的服务、理念还有效力变化明显。这样的改变甚至走在了与我们接洽的一些股份制银行前面。

　　吴卫民分析道：“现在的金融市场竞争更加激烈，对银行的服务有更高的要求，不管从客户、还是从监管当局对银行都提出了更高的要求。“因此，作为县域金融服务的主力军，农行也想要主动探索更多。

　　位于晋江的新亚集团成立10年，与农行的合作的年份已经有5年之久了。几年里，公司出口额从最初50万美金攀升2.2亿美金，2010年，集团成立了快易拍电子商务有限，将其业务重心由传统的贸易出口企业向互联网供应链服务商转型。

　　2012年，新亚集团又建立了一个180亩的仓储物流配送中心，依托旗下快易拍电商平台，帮助电子商务企业实现产品网上销售落地后的一条龙服务。

　　现在公司总经理张剑锋想做的是，为供应链上下游的企业向银行争取融资金融服务。我们和农行双方在探讨是否可以通过公司的物流仓储配送中心中涵盖的订单、结算等信息数据，给公司的电商平台的客户进行授信。

　　事实上，供应链金融服务已先于部分股份制银行中推行，而在国有行中的推进力度较小。金改以来，泉州农行也在开拓服务思维，积极探索推出以动产或权利担保为纽带、以核心企业的信用能力延伸为基础的供应链融资等金融服务，支持企业升级转型。

　　张剑锋认为，如果国有银行的授信能够对一些小企业抛开财务报表，房产证这些抵押物的束缚，依托大数据平台进行授信，本身就是一种金融上的改革。

　　不过，目前农行已经在灵活运用小企业应收账款质押融资、融资性担保公司担保等工具上先行迈开了步伐。不久前银行还为一家鞋用布料贸易企业量身定做了一单270万元的应收账款保理融资业务。

　　为了更好支持县域经济，农行针对县域经济板块，带状化分布特点，实施一县一策，一行一策的办法进行扶持。比如晋江的鞋业，南安的水暖石材，石狮的布料市场，在全国都有比较重要的地位，”为了扶持这些重点的市场，我们也是创新了很多服务的产品和模式，对这些市场进行支持。例如对石狮的鸳鸯池布料市场，农行提供了5亿的综合授信。”上述泉州农行办公室工作人员表示。

　　吴卫民坦言，金融是一部抽血的机器，同时又是供血和造血的机器。抽血用好了，但供血功能发挥不足，造血更是远远不够，过去银行对一些好的企业产业，甚至龙头化企业的服务都没有做到位。

　　“但可以说，跟金改前相比，我们投入的力度的确提升了很多，一些重点客户的拓展取得比较大的变化，部分行业的总体经营规模在我们信贷扶持下得到了很大程度扩张，我们的县域贷款规模已经达到380多亿，今年增加了60多亿，这种增长的幅度是历年来历史最高的。”提到这些，吴卫民脸上又有难掩的兴奋。

　　据悉，截至今年11月末，泉州农行新增贷款占到全省农行贷款新增总量的36.1%，相比去年同期提高13.6个百分点），单列小微企业信贷计划，用足省行批复的9亿元小微信贷专项规模，加强对小微企业的信贷投放，至11月末，该行小微企业贷款增幅58.2%，增速高于各项贷款增速40个百分点。(via新华网福建频道- 新华网福建频道）

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